Цифровой кошелек
С бытовой точки зрения использование цифрового рубля, скорее
всего, не изменит для гражданина ничего. Еще одно приложение, позволяющее
платить с вашего смартфона, или даже еще одна карта, номинированная в цифровых
рублях – все это будет работать в текущей, минимально модернизированной
платежной инфраструктуре. Точно так же можно будет приложить телефон или карту
к терминалу, а что спишутся цифровые рубли, а не банковские обязательства, –
для большинства значения не имеет.
Точно так же, как и наличные, и безналичные рубли, цифровой
рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей
организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок и так далее.
Пожалуй, единственная практическая разница – транзакции с
цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Сейчас,
если нет связи, то вы не можете заплатить, а продавец – принять деньги, потому
что все операции – это межбанк. Но цифровой рубль можно предварительно
зарезервировать в своем электронном кошельке на самом устройстве – это равно
тому, как положить в карман купюры. (Механизм программной реализации такого
«цифрового токена» пока не раскрывается.)
Преимущества цифрового рубля
В последние время растет интерес к использованию безналичных денег.
Цифровой рубль должен стать новым, удобным, дополнительным средством расчета как для продавцов, так и для покупателей, особенно в отдаленных, труднодоступных и малонаселенных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре сильно ограничен.
Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.
В общем, преимуществ у цифрового рубля множество: от снижения затрат на логистику до безопасности и увеличения охвата населения финансовыми услугами!
Зачем цифровая валюта Центробанку
Специалист Центра технологий распределенных реестров СПбГУ Дмитрий Плахов в беседе с CNews объяснил, что до появления криптовалюты граждане имели право владеть лишь валютами центробанков своей страны.
«С появлением криптовалют мы получили третью форму денег, которая стала кроссплатформенной и независимой от центробанков – у этой валюты нет регуляторов, нет эмитентов, нет государственных границ, – отметил эксперт. – Она доступна гражданину в любой точке шара, где можно запустить блокчейн-сеть, которая поддерживает эту криптовалюту. Ее курс, как правило, не привязан к традиционным валютам. Неудивительно, что эта концепция отсутствия границ, регулирования и финансового контроля, в том числе за отмыванием денег, стала раздражителем для центральных банков любой страны. В связи с этим обнаружился тренд, сначала в Европе, потом на Дальнем Востоке, затем во всем мире, который связан с разработкой некой электронной валюты ЦБ».
По словам Плахова, центробанки поняли, что технологии, которые сегодня используются при эмиссии национальной валюты, устарели, и с криптовалютой теперь невозможно конкурировать, не используя те же блокчейн-технологии.
«В мире криптовалют разработчики, пользователи, трейдеры и инвесторы ушли вперед, финансовыми потоками управляют продуманные алгоритмы, хорошо реализованные в программном коде, – напомнил Плахов. – Они не без изъяна, не все могут считаться безопасными, и тем не менее новые алгоритмы и технологии и протоколы взаимодействия и передачи финансовых сообщений гораздо более эффективны. Поэтому банки идут к созданию своей цифровой валюты, надеясь заместить ей криптовалюту. На мой взгляд, криптовалюты могут серьезно потерять в ближайшее время в статусе и качестве, потому что почти все развитые страны принялись за разработку цифровых валют центральных банков. И когда их завершат, появятся альтернативные валютные биржи, цифровые, которые будут использовать новые технологии, и тогда места для криптовалют, в общем-то и не останется».
Известно, что архитектура платформы, разработанной ЦБ, является гибридной, то есть включает компоненты централизованной системы и распределенных реестров. Считать цифровой рубль криптовалютой, несмотря на применение блокчейна и алгоритмов шифрования, ЦБ отказывается. Согласно концепции банка, он имеет форму уникального цифрового кода и является «платежным средством с абсолютной мгновенной ликвидностью». Дмитрий Плахов подчеркивает, что в будущем архитектура цифрового рубля должна быть высокопроизводительной, устойчивой к атакам и нагрузкам, чтобы быть конкурентоспособной на жестком рынке, в котором сейчас действует криптовалюта.
«Но в целом говорить об архитектуре той или иной цифровой валюты в какой-либо стране – рано, так как ни одна из них не вышла в промышленную эксплуатацию, хотя есть пилоты и внедрения, например, в небольших островных государствах, – говорит эксперт. – Эти внедрения имеют свои недостатки в рамках работы распределенных информационных систем, были ошибки, аварии, поэтому архитектура еще оставляет желать лучшего. Но работа в ЦБ ведется серьезная, уже ясно, что какое-то время новая цифровая валюта будет существовать параллельно с первыми двумя форматами, а в дальнейшем заменит собой либо наличные, либо безналичные виды валют».
Риски цифрового рубля
Сам проект получил массу положительных откликов. Многие страны уже внедрили собственные цифровые валюты и демонстрируют положительный опыт их внедрения в систему внутренней экономики. Но у цифрового рубля есть немало проблемных моментов, пока что не имеющих однозначных ответов или гарантированно эффективных решений.
Снижение ликвидности кредитных организаций
Быстрый запуск цифровой валюты станет причиной резкого оттока денежных средств клиентов из коммерческих банков, что неизменно приведет к критической утрате ликвидности организаций. А это уже признак грядущего банковского кризиса или даже рецессии в экономики государства. Ведь чем меньше денег остается на счетах вкладчиков, тем ниже возможности кредитования.
ЦБ РФ не отрицает возможность изменения структурного баланса ликвидности банков. Параллельно с этим Центробанк говорит об адаптации параметров инструментов. То есть, банкам будет предложена финансовая поддержка для компенсации денежного оттока со стороны клиентов.
Снижение прибыльности банков
Массовое хранение денег в электронных кошельках приведет к снижению уровня доходности всего банковского сектора. Сократятся возможности для получения прибыли от отчисляемой комиссии по эквайрингу. А это в среднем составляет 350 миллиардов долларов ежегодно в разных странах.
Исключая наличные и безналичные денежные средства из системы, мы получим массовые потери. С другой стороны, клиенты получат определенные преимущества. Для них многие банковские услуги станут дешевле.
Повышение издержек
Реализация данного проекта требует колоссальных инвестиций. Да и в дальнейшем обслуживание платформы цифрового рубля не окажется дешевым и для государства, и для членов бизнес-сообщества.
Банкам понадобится интеграция цифровой валюты в сервисы и услуги. Финансовые организации выделят больше собственных бюджетных средств на защиту клиентских кошельков от кибератак. А если потребность в цифровой валюте окажется массовой, придется закупить дополнительное дорогостоящее оборудование для хранения данных о совершенных транзакциях в блокчейне.
Опасность кибератак
Централизованный метод внедрения ЦВЦБ повышает риск возникновения кризиса. Любая мощная хакерская атака на серверы станет причиной утраты доступа пользователей к электронным кошелькам. Такой же результат получится и в случае возникновения технических сбоев в работе системы.
Злоупотребление контролем со стороны государства
Децентрализованная цифровая валюта не соответствует интересам правительства страны. Поэтому она точно не будет браться в расчет. Возникновение цифрового рубля позволит Центробанку следить за всеми совершаемыми с его помощью транзакциями. И такой нюанс может стать негативным фактором для потенциальных пользователей.
Кодировка токенов на определенные условия – еще один минус для клиентов. Но это уже вопрос добросовестного и правомерного использования цифровых денежных средств участниками расчетов.
Теоретически единоличный доступ к коду Центробанка разрешит задать любые ограничения для применения ЦВЦБ. В итоге власть государства над деньгами физических и юридических лиц становится безграничной.
К примеру, под благовидным предлогом можно будет ограничить реализацию тех или иных товаров и услуг. Также легко окажутся заблокированными электронные кошельки якобы неблагонадежным по определенным признакам пользователей.
Этот вопрос уже заинтересовал другие юрисдикции, где тоже рассматривают вариант внедрения цифровой валюты. Европейский Центробанк планирует обеспечить конфиденциальность транзакций, которые будут проводиться с использованием цифровых денег.
Является ли цифровой рубль криптовалютой?
Цифровой рубль, в отличие от большинства криптовалют централизован, это значит, что его сеть имеет главный сервер. Он выпускается не частной компанией разработчиков, а Российским государством. Стоимость цифрового рубля не зависит от биржевых спекулянтов и настроений толпы. Курс обмена на другие фиатные валюты устанавливает Центробанк.
Цифровой рублю и стейблкоины
Стабильные монеты выпускают частные компании. Они обязаны предоставить на отчеканенные ими токены соответствующее обеспечение в американских долларах или других физических активах. В отличие от стейблкоинов, цифровой рубль — это не криптовалюта обеспеченная фиатом. Он сам является фиатным активом в полном смысле этого слова. Его прямое назначение, быть средством для взаиморасчетов, оценки стоимости и накопления капитала.
Примут ли криптовалютные биржи цифровой рубль?
Криптобиржи, работающие с фиатом, могут добавить возможность пополнения депозита цифровыми рублями. Хотя последнее некоторые из них исключают наши деньги из списка поддерживаемых фиатных валют, но это не навсегда. Внедрение цифрового рубля на торговую платформу не имеет ничего общего с листингом новой криптовалюты, это всего лишь открытие нового платежного шлюза в фиате.
Допустим, раньше вы могли переводить обычные деньги на биржу только с банковской карты, а потом разработчики добавили кошелек Advcash. В случае с цифровым рублем все будет выглядеть примерно так же и если это произойдет, вам станет доступен новый способ пополнения фиатного депозита.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — цифровая валюта, разрабатываемая Банком России, третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим: наличной и безналичной.
Разница между ними только в форме хранения, не более того.
Как отмечает ЦБ, такие рубли будут храниться в специальных цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе ЦБ. Это же касается и операций с цифровыми рублями. Доступ к цифровым кошелькам осуществляется через мобильные приложения банков и интернет-банки.
Выпуском цифровых рублей занимается только Центробанк. В отличие от криптовалюты, у цифрового рубля есть единый эмитент и единый центр, который несет обязательства по ней.
Человек может пользоваться ими на свое усмотрение. Пока система работает в тестовом режиме. Однако операции таким способом вполне реальны.
На данном этапе можно оплачивать госуслуги, покупки в маркетплейсах, ЖКХ, совершать переводы между физлицами и так далее. Постепенно после отработки всех технических нюансов эта практика будет расширяться и использоваться повсеместно и бизнесом, и населением. Например, можно будет расплатиться за продукты в магазинах.
Транзакции с цифровым рублем?
Платежи и переводы, как и раньше будут осуществляться через банки. Цифровой рубль контролирует только ЦБ, но для проведения транзакций используются интерфейсы клиентских приложений банков участвующих в пилотном проекте. Можно будет проводить и онлайн и офлайн-транзакции. Схема их выполнения будет вполне привычной. Указываете телефон вашего контрагента и проводите платеж. Возможна прямая передача средств с одного кошелька на другой по Qr-коду. Чтобы платить без доступа к интернету, нужно отложить деньги именно для этой цели заранее. Финансовые операции на блокчейне будут проходить намного быстрее и стоить дешевле.
Как пользоваться цифровым рублем?
Пользоваться цифровым рублем будет также легко и просто, как банковской картой, или электронным кошельком (к примеру, Qiwi).
Как мы уже писали ранее, все транзакции цифрового рубля могут проводиться как в онлайн, так и в офлайн-режиме.
Для совершения операций в режиме офлайн, без доступа к интернету, пользователи смогут заранее, зарезервировав определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке (это похоже на то, как Вы просто дома кладете наличные в кошелек), расплачиваться в местах, где не принимают карты.
В режиме онлайн операции совершаются аналогично безналичным расчетам (как с банковской картой).
Главное отличие заключается в том, что электронных или банковских счетов у Вас может быть любое количество, а цифровой кошелек только один.
Как создать кошелек цифрового рубля?
Предположительно будет следующий порядок действий:
Пользователь создает цифровой кошелек цифрового рубля при помощи мобильного приложения любого банка (в котором он зарегистрирован) — участвующего в программе (платформе) цифрового рубля. Далее он получает доступ через приложения других банков, подключенных к платформе.
Далее пользователь кладет в кошелек деньги. Через интернет-банк или мобильный банк пользователи смогут пополнять цифровой кошелек на любые, нужные им, суммы со своего обычного (текущего) банковского счета.
После этого пользователь может делать переводы в организации (интернет магазины и прочие), обычным людям
Для этого нужно: указать номер телефона получателя цифровых рублей (владельца другого кошелька), после чего ему мгновенно поступят средства
Обратите внимание, что совершенно неважно клиентом какого банка является Ваш получатель — деньги между кошельками цифрового рубля идут через платформу Банка России.
Как оплачивать товары и услуги цифровыми рублями? Здесь все просто: с Вашего кошелька цифровые рубли переводятся на кошелек компании (магазина). Все, что будет нужно для проведения оплаты — отсканировать QR-код продавца через мобильное приложение в своем банке.
Конвертировать цифровые рубли обратно в безналичные деньги также очень просто. Цифровые рубли из цифрового кошелька можно перевести обратно в свой банковский счет в любой из Ваших банков, подключенных к платформе цифрового рубля!
Какие комиссии у цифрорубля?
Пользователи, ИП и компании имеют возможность создать цифровой кошелек, заключив стандартный договор цифрового счета с одним из банков, который подключен к платформе.
Банк в свою очередь будет брать комиссию за операции. Однако эти комиссии будут не больше суммы, установленной Центробанком.
По словам председателя Центрального Банка, цифровые счета должны удешевить расчеты.
Тарифы цифрового рубля будут не выше, чем в нынешней «Системе быстрых платежей» (СБП), то есть они составят — 0,4–0,7% от суммы.
Как пользоваться цифровым рублем на практике
Как уже было сказано, схема расчетов в цифровом рубле будет примерно такая же, как и привычные нам платежи через смартфон по номеру телефона. Но обычным безналом вы можете платить с десятка разных приложений, а вот кошелек для цифрового рубля будет только один. В каком бы финансовом приложении вы его не создали, все операции проходят через единый центр, а коммерческий банк выполняет функции курьера.
Важно! Можно ли украсть цифровой рубль, спросите вы. Намного проще выманить их у доверчивого пользователя
Взломать блокчейн практически невозможно, сервер Центробанка также является очень крепким орешком для хакеров. Но даже если у вас похитят ключи доступа к цифровому кошельку, передвижение средств на блокчейне очень легко отследить, а потом изъять награбленное через суд и вернуть законному владельцу.
Как создать кошелек цифрового рубля?
Клиенты финучреждений, участвующих в пилотном проекте, смогут создавать кошельки для хранения и транзакций цифрового рубля, в интерфейсе банковских приложений. Делается это только один раз. Если вы уже открыли счет цифровой рубль сбербанк, значит, у вас есть кошелек для ЦР, создать еще один не получится.
Комиссии у цифрорубля?
Банки, конечно, будут брать плату за обслуживание цифровых кошельков, но она не должна превышать установленные нормы. По заявлению председателя Центробанка комиссия за транзакции цифрового рубля будет варьироваться в пределах 0,4 — 0,7% от суммы. Примерно столько же вы платите за перевод средств через СБП.
Чем цифровая валюта (цифровой рубль) отличается от стейблкоина (Stablecoin)?
Самое главное отличие между цифровой валютой (любой страны) и стейблкоином (стабильной монетой) заключается в том, что стабильная монета не официальная, ее выпустила частная компания. Да, чаще всего она привязана к какому-то активу (USD, EURO, нефть или золото и так далее), а цифровая валюта принадлежит государству, и оно ее регулирует.
В случае, если стейблкоин соскамится (умрет), то вкладчики потеряют все средства, а цифровая валюта поддерживается государством, и оно всегда урегулирует все процессы.
Яркий пример – стабильная монета TerraUSD (USTC), крах которой произошел в 2022 году и все вкладчики (холдеры в этой монете) потеряли все свои средства!
Также пример монеты Tether (USDT), у которой в начале 2022 года были суды с SEC США, из-за которых цена стабильной монеты немного просела.
Поэтому, с точки зрения надежности, цифровая валюта сильно выигрывает, так как она защищена государством!
Сможет ли цифровой рубль оплачивать покупки за рубежом?
Цифровой рубль еще не введен в оборот, поэтому данный ответ чисто теоретический.
Теоретически возможность оплаты товаров за рубежом есть, более того, различные государства уже экспериментируют с трансграничными платежами в цифровых валютах.
Но при этом при использовании цифрорубля встает все тот же вопрос, что и при использовании других видов денег.
К примеру, если пользователь отправит цифровой рубль в Китай, то нужно сделать так, чтобы китайцы получили под него необходимое для них покрытие (в рублях, юанях, золоте и т.д.). Необходимо будет установить обменные курсы для таких типов операций.
Как работает цифровой рубль?
ЦБ пока не раскрыл принцип работы платформы, но уже известно, что коммерческие банки будут получать крипторубли от ЦБ так же, как они получают наличные деньги. Для этого финансовая организация будет обменивать обычные рубли (которые лежат у неё на корреспондентском счёте) на цифровые. Клиенты банков смогут приобрести крипторубли через мобильное приложение.
Фото: A08 / Shutterstock
Каждому владельцу цифрового рубля придётся завести как минимум два криптокошелька: один для оплаты в онлайне, другой — для покупок без подключения к сети. Первый будет находиться в приложении банка, которым человек уже пользуется. Второй будет установлен на смартфоне пользователя (вероятно, отдельным приложением). Чтобы оплатить товары или услуги без интернета, придётся заранее перевести на него деньги с первого кошелька.
В Центробанке планируют сделать переводы крипторублей между физлицами бесплатными. Бизнес тоже сможет использовать новую нацвалюту при расчётах. При этом комиссия для магазинов за оплату товаров должна быть ниже, чем комиссия Системы быстрых платежей (у СБП она составляет от 0,4 до 0,7% от стоимости товара или услуги). Однако такие данные ЦБ давал в апреле 2021 года, поэтому финальные тарифы могут измениться к моменту полноценного запуска платформы.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль (ЦВЦБ) — это новая, официальная и дополнительная форма Российской национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в цифровом виде (электронном). Цифровой рубль сможет сочетать в себе свойства, как наличных, так и безналичных рублей.
Как и безналичные деньги (оплата онлайн), цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи. При этом точно так же, как и наличные деньги, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — то есть даже при отсутствии доступа к Интернету.
Цифровой рубль будет доступен всем субъектам экономики:
- Гражданам
- Всем видам бизнеса
- Всем участникам финансового рынка
- Государству
Также, как наличные и безналичные рубли, цифровой рубль будет выполнять все 3 стандартные функции денег, а именно:
- Платежное средство
- Мера стоимости
- Сбережения
Проще говоря, цифровой рубль – это такой же рубль, как и тот, который используется при банковском переводе: его нельзя потрогать (он не имеет физического аналога, как наличные), но при этом его ценность точно такая же, как и у наличных денег. Он создан как более удобное, современное средство платежа для сокращения издержек (на логистике, комиссиях, производстве и т.д.), а самое главное, он быстрее, надежнее и безопаснее. Да, цифровой рубль – это не криптовалюта, но он имеет централизованный (государственный) блокчейн и защищен крипто шифрованием!
Важно! Если пользователь заведет цифровой кошелек для цифрорубля только через 1 банк, и этот банк со временем закроется, то пользователь не потеряет доступ к своим цифровым рублям! Какой бы ни была сумма цифровых рублей в кошельке, пользователи и дальше спокойно смогут пользоваться своими средствами через другие банки, в которых они обслуживаются!
У каждого цифрорубля будет свой уникальный номер, как и у наличных денег, поэтому можно будет легко отследить их передвижение в случае кражи.
Также цифрорубли можно завещать и наследовать, при этом, что важно, близкие люди (родственники) смогут получить наследство с цифрового счета, необходимое для оплаты похорон, до истечения 6 месяцев со дня объявления наследства
Преимущества и недостатки цифрового рубля (мнение автора)
Ну а теперь давайте попробуем внятно ответить на вопрос зачем цифровой рубль простыми словами. Для этого нужно рассмотреть все плюсы и минусы нового формата российских денег.
Плюсы
- Данный тип денег защищен криптографическим кодом. Его нельзя подделать и очень сложно украсть, поскольку все финансовые операции записаны в блокчейне и очень легко отслеживаются.
- Новый актив позволит упростить и удешевить распределение бюджетных средств, что поможет полностью исключить случаи нецелевого расходования денег налогоплательщиков.
- Транзакции в ЦР будут проводиться в несколько раз быстрее и дешевле, а максимальная сумма перевода станет намного выше.
- Появится возможность платить без подключения к Интернету.
Минусы
Это все, конечно, очень хорошо, но есть отрицательные моменты.
- За хранение ЦР вам не будут начисляться проценты, поэтому долго держать их в кошельке бессмысленно. Темпы инфляции довольно высоки.
- Кредиты могут стать менее доступными. Определенная часть денежной массы перейдет на блокчейн. Это значит, что наличных и безналичных денег станет меньше и коммерческие банки будут вынуждены поднять ставки.
- Кошелек может быть легко заблокирован Центробанком. Регламент обратной процедуры четко не прописан, поэтому разблокировка может затянуться надолго.
Следует также отметить, что в текущий период цифровыми рублями нельзя будет расплачиваться за пределами РФ. Данная форма денег пока что мало распространена. Когда другие государства запустят подобные проекты и выработают приемлемый механизм конвертации валют, международные платежи станут доступными, но это еще все впереди.