Что такое цифровой рубль и что изменится, когда его запустят

Часто задаваемые вопросы

Как можно будет открыть цифровой кошелёк?

Через приложение любого банка, предоставляющего такую услугу.

Можно ли отследить движение цифрового рубля?

Да, как можно понять из пояснений Центробанка – до его перевода в обычную или электронную валюту.

Сколько электронных кошельков может быть у пользователя?

Пока известно, что открыть разрешат только один кошелек.

Цифровые рубли можно будет купить?

Не совсем, в них можно конвертировать электронные или обычные деньги.

Будет ли курс цифрового рубля отличаться от курса обычного?

Нет, цифровой рубль имеет ту же ценность, что и наличный.

Каковы реальные перспективы цифрового рубля?

Есть мнение, что в такой форме могут выплачиваться пособия, в том числе для контроля над их расходованием.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Цифровой рубль призван стать третьей разновидностью российской национальной валюты, то есть дополнить наличные и безналичные деньги.

Наличные деньги, то есть монеты и купюры, мы можем взять с собой куда угодно. Безналичные — их электронный эквивалент, представляющий собой записи на счете, в то время как сами наличные находятся в банке. За выпуск наличных денег отвечает государство, безналичных — банк.

Цифровой рубль больше напоминает безналичные деньги, но фактически это программный код с уникальным номером. 

Выпуск и количество цифровых денег будет контролировать Центральный банк Российской Федерации. Поэтому счет в цифровых рублях будет храниться не в отдельных коммерческих банках, а на серверах ЦБ. 

В отличие от наличных и безналичных рублей, их цифровой собрат — инструмент только для совершения платежей. Его нельзя будет использовать для кредитования и сбережений. То есть цифровым рублем можно расплачиваться в магазине, но не выйдет сделать вклад в цифровой валюте, получить проценты на остаток в цифровых рублях или взять в них кредит.

Когда запустят цифровой рубль

Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля.

24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.

«Закон о цифровом рубле принят. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.

После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль ЦБ является новым видом национальной валюты. Это такие же полноценные деньги как бумажные купюры и безнал. Цифровой рубль в России контролируется Центробанком. Введение цифрового рубля не повлечет за собой отмену привычных уже вариантов взаиморасчетов в наличной и безналичной форме. Бумажные деньги и депозиты физических и юридических лиц никуда не денутся. Каждый житель РФ будет сам решать, как ему платить и где хранить свои сбережения. 

Можно по-прежнему держать банкноты под матрацем или на банковской карте, расплачиваться бумажными или электронными рублями, но теперь вы можете делать это на блокчейне. Однако это вовсе не значит, что теперь вы будете использовать криптовалюту. Чем отличается цифровой рубль от биткоина или USDT мы объясним чуть позже. А пока давайте разберемся, чем он отличается от привычных нам сбербанк рублей или Юmoney.

В отличие от бумажной купюры цифровой рубль не имеет физического носителя, это просто фрагмент математического кода. Но все же он намного ближе к бумажному рублю, чем обычный безнал, который представляет собой всего лишь отметку в банковском счете. Чтобы провести транзакцию нужна связь с сервером. Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный номер и может быть использован для платежей даже при отсутствии доступа к интернету. 

В отличие от простого безнала эти активы нельзя получить в банкомате. Согласно правкам, внесенным в федеральный закон о цифровом, рублей, отчеканенных на блокчейне прямую конвертацию не допускает. Но вы можете перевести на обычный банковский счет и потом уже снять наличные деньги. 

Зачем нужен цифровой рубль

Наличные деньги можно использовать офлайн, если доступ к сети отсутствует. Для операций с ними не нужно привлекать банк: открывать счета, следить за размерами комиссий. Однако бумажными банкнотами сложно расплатиться за интернет-покупки, да и отправить их в другой город довольно затруднительно. Кроме того, носить с собой значительные суммы денег рискованно, часто наличные расчеты слабо защищены.

Безналичные деньги открывают возможности для дистанционных оплат, но все они происходят только при посредничестве банков. А если требуется дополнительная защита сделок, нужно открывать специальные счета — например, эскроу. Кроме того, картами или телефонными переводами нельзя рассчитаться в местах, где доступ к интернету ограничен или отсутствует совсем.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Во внедрении и использовании цифрового рубля можно найти свои плюсы и минусы. Давайте их рассмотрим.

Преимущества цифрового рубля

1. Удобство использования. Единый цифровой кошелек, доступ к которому можно получать из разных банков (в то время как счет для безналичных операций нужно открывать отдельно в каждом банке).
2. Финансовая выгода. Отсутствие комиссий для граждан за проведение платежей (возможно для крупных сумм, превышающих лимиты, комиссии появятся). Более низкие тарифы для предприятий в сравнении с платой за эквайринг.
3. Скорость операций. Мгновенное прохождение платежей.
4. Макроэкономические выгоды. Отсутствие процентов, эффекта мультипликатора не разгоняет инфляцию.

Недостатки цифрового рубля

1. Риски кибермошенничества. К этой сфере наверняка проявят интерес огромное количество хакеров, которые будут стремиться ее атаковать с целью кражи средств (так же как это происходит с банковскими счетами и картами).
2. Большие затраты. Разработка, тестирование, запуск и поддержка платформы цифрового рубля требует немалых затрат со стороны ЦБ, государства, банков, бизнес-субъектов, которых можно было избежать.
3. Финансовые потери банков. При переходе клиентов на операции с цифровым рублем банки будут терять комиссионные доходы, которые они ранее получали от безналичных переводов. Ведь все операции будут проходить через ЦБ и для граждан бесплатно.
4. Ограниченный набор операций. Цифровой рубль нельзя использовать для размещения депозитов, получения кредитов, то есть, через него реализуются не все функции денег (например, как средство сбережения их использовать бессмысленно), а лишь ограниченный набор (средство обращения, средство платежа).

Цифровой рубль: вопросы и ответы

Далее предлагаю вашему вниманию ответы на самые распространенные вопросы о цифровом рубле.

Цифровой рубль — это криптовалюта?

Нет, это электронные деньги (третья форма, помимо наличных и безналичных). Криптовалюты, как правило, не имеют единого центра эмиссии и обеспечения (хотя есть и обратные примеры).

Цифровой рубль — это шаг к всеобщей цифровизации и отмене наличных?

Банк России заверяет, что наличные и безналичные рубли будут иметь такое же хождение, как и цифровой рубль. Также утверждает, что «насильно» заставлять пользоваться цифровыми рублями никого не будут. Но логично предположить, что одновременно с ростом доли цифрового рубля в обращении, доля наличных и безналичных рублей будет сокращаться.

Цифровой рубль будет иметь «срок годности», по истечению которого деньги «сгорят»?

Нет, на данный момент ЦБ не планирует как-либо ограничивать сроки хождения каждого эмитированного цифрового рубля. Но теоретически это сделать возможно, как это происходило, например, в Китае при эмиссиях цифрового юаня «с датой обнуления». Такие юани пока выпускаются в виде эксперимента, а не массово, как утверждают китайские власти, в целях спасения экономики от кризиса. О подобной практике и планах со стороны Банка России пока ничего не известно.

Через цифровой рубль будут отслеживать все финансовые операции россиян?

Банк России заявляет, что цифровой рубль создавался не с этой целью. Однако, поскольку каждая цифровая денежная единица будет иметь уникальный код, теоретически легко проследить всю цепочку ее перемещения между контрагентами. Это можно будет делать в случаях, предусмотренных законодательством, например, для контроля целевого использования средств. На практике вряд ли представляет интерес следить буквально за каждым цифровым рублем и каждым его владельцем, но при необходимости все операции отдельного человека или отдельной суммы цифровых рублей будет несложно отследить.

Цифровые рубли могут быть заблокированы на кошельке?

Да, теоретически ЦБ может заблокировать цифровые рубли на кошельке аналогично тому, как безналичные рубли могут быть заблокированы на банковском счете. Например, при подозрении в мошеннических операциях, нелегальных операциях или по решению ФНС, суда, судебных приставов, правоохранительных органов. Цифровые рубли могут быть не только заблокированы, но и принудительно списаны с кошелька по решению суда, так же как и с банковского счета.

Цифровые рубли могут пропасть в результате сбоя, быть украдены с кошелька?

Банк России утверждает, что цифровые рубли надежно защищены от технологических сбоев и действий мошенников. Но мы уже знаем множество примеров подобных проблем, например, с криптовалютами и другими видами цифровых денег, электронных платежных систем. К тому же, мошенники не стоят на месте. Поэтому, полагаю, что со временем они «подберут ключи» и к кошелькам с цифровыми рублями. Вопрос в том: больше здесь будет мошенничества или меньше, в сравнении, например, с банковскими счетами и картами.

На цифровые рубли всех будут переводить насильно?

На данный момент, по утверждениям ЦБ, таких планов нет: у людей сохраняется выбор формы получения зарплат, пенсий, социальных выплат. Однако и сейчас этот выбор часто носит формальный характер: например, человек хочет получать зарплату наличными, а ему перечисляют ее на карту, потому что предприятие заключило зарплатный проект с банком. Или для получения соцвыплат граждан обязывают открыть карту «Мир». И т.д.

Для операций с цифровым рублем обязательно иметь доступ к интернету?

На данный момент, на начальном этапе — обязательно. Но в будущем ЦБ хочет реализовать возможность проведения таких операций и оффлайн.

Какие еще функции цифрового рубля планируется реализовать в будущем?

В дальнейшем ЦБ планирует постепенно расширять функционал цифровых кошельков. Например, известно, что в планах есть реализация функции автоматических платежей. Также есть планы по реализации функции смарт-контрактов — сделок, исполняемых автоматически при наступлении заранее оговоренных условий.

Когда цифровой рубль будет полностью запущен?

В планах Банка России поэтапно реализовать все задуманные проекты с цифровым рублем до 2030 года, к этому моменту он должен стать максимально полноценным платежным средством. А запустить в обращение цифровой рубль планируется уже к концу 2023 года.

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Самый привычный вид денег для нас всех — это бумажные наличные. Четверть века тому другого вида не было, и сложно было представить. Но несмотря на то, что наличка до сих пор активно используется, она уже считается устаревшей формой финансов.

В связи с проникновением в нашу жизнь технологий и интернета, у всех нас появились пластиковые карты и мобильные банковские приложения. Деньги стали выражаться в виде цифр. На экране банкомата, платёжного терминала, или мобильного приложения. Так в нашу жизнь прочно вошла безналичная форма денег, которая является самой популярной на сегодняшний день.

Но финансовая эволюция не останавливается. В 2010-х общественность взбудоражило появление очередной совершенно новой формы денег — криптовалюты. В частности, самая известная цифровая монета Bitcoin.

Если вы до сих пор слабо понимаете, что такое крипта — читайте статью о цифровых деньгах для начинающих →

В России поняли, что новая форма денег — это всерьёз и надолго. За этим будущее. И решили создать свою, государственную. Так и появился в 2023 году цифровой рубль.

Если простыми словами, то цифровой рубль — это третья форма российской валюты. Выражается она в цифровом виде, но в отличии от классических криптовалют, полностью защищается и регулируется российским государством.

Основной целью ввода новой формы денег центральный банк РФ называет снижение использования бумажных наличных. И повышение, тем самым, контроля над финансовыми потоками, так как за цифровым рублём проследить гораздо проще. Все переводы отражаются в электронном виде.

Востребованность цифрового рубля

Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.

По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.

Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.

Когда можно будет расплатиться цифровыми рублями

Цифровой рубль окажет сильное влияние на развитие экономики. Поэтому его запуск требует времени. В 2020 году Центральный Банк провел серию общественных дискуссий, чтобы собрать аргументы «за» и «против» от обычных пользователей, руководителей организаций, банковских сотрудников. Весь 2021 год был посвящен созданию концепции цифрорубля.

Ожидается, что в следующие месяцы произойдут изменения в законодательстве, чтобы «научить» правовую систему работать с новым понятием.

Дальнейший шаг — создание платформы Центрального Банка, которую протестируют ведущие банки России.

Когда регулятор получит обратную связь от участников рынка и внесет корректировки, будет разработана первая рабочая версия платформы. Тогда и начнется постепенный выпуск цифровых рублей.

Как будет работать цифровой рубль с 1 апреля 2023 года

Увы, но цифровые деньги после 1 апреля пока не станут доступны любому клиенту банка. Речь идёт лишь о масштабном тестировании, к которому привлекут относительно широкие массы участников правоотношений. Базовые вопросы (без технической начинки) прописаны на сайте Центробанка.

Так, на сайте регулятора описывается такая схема работы:

В регламенте предусмотрен такой порядок работы:

1. Регистрация в цифровом кошельке Банка России через финансовую организацию.
2. Получение доступа к личному счёту, где хранятся цифровые рубли.
3. Совершение транзакций с их использованием.

Операции с цифровым рублём

Цифровая валюта сможет использоваться для любых транзакций, будь то покупка товаров, оплата услуг, перевод средств. Однако оба участника операции должны иметь доступ к своим кошелькам на хранилище Банка России. При этом кошелек клиенту будет открывать банк, и он же будет обменивать обычные (фиатные) рубли на цифровые у себя в приложении.

Для проведения транзакций потребуются определённые средства – терминалы на кассах магазинов, мобильные приложения банков на телефонах пользователей. Предполагается, что пересылать цифровые рубли со счёта на счёт можно будет по номеру телефона.

20 апреля в ходе выступления в Госдуме глава ЦБ Эльвира Набиуллина раскрыла некоторые детали работы цифрового рубля:

• за переводы в цифровых рублях с населения не будут брать комиссию;
• пополнять цифровой кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц;
• пилотный проект может начаться уже в скором времени, после него цифровую валюту предложат широкой общественности;
• основное предназначение цифрового рубля — платежи и расчеты, а вот средством для сбережений он не будет.

Работа без интернета

Самая любопытная особенность цифрового рубля – возможность его использования без связи с интернетом. Для этого пользователю необходимо заранее зарезервировать нужную сумму (фактически, перевести её из хранилища Центробанка на другой носитель). После чего – использовать для расчётов, перечислив в кошелёк другому лицу или продавцу. Реализация этой модели возможна с применением блокчейна.

Сниженные комиссии

Сами переводы будут внутри системы будут облагаться комиссией, но на данный момент тарифы не определены. По опыту СБП стоит ожидать, что на первом этапе комиссий не будет – иначе мало кто поймет смысл новой технологии.

Чуть позже Центробанк прояснил, какими могут быть комиссии за расчеты цифровым рублем. По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, регулятор планирует установить комиссию на уровне максимум 0,3% от суммы операции. То есть, это будет меньше традиционного эквайринга (2,5% в среднем) и даже меньше, чем при расчетах по QR-кодам в СБП (от 0,4% до 0,7%).

По словам Скоробогатовой, бизнес уже не первый год просит снизить размер комиссии до среднего по Европе уровня в 0,3% – и как раз через цифровой рубль это удастся сделать.

ЦБ сможет установить низкие тарифы, потому что сам отвечает за инфраструктуру, а участники рынка не будут нести больших затрат на внедрение новой технологии.

Что такое цифровой рубль: краткая справка

Концепция цифрового рубля была подробно представлена Центробанком ещё в апреле 2021 года. По сути, это разновидность цифровой валюты Центрального банка (ЦВЦБ), которые разрабатываются многими странами мира. Согласно концепции, цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, эмитируемая Банком России в качестве средства расчётов, платежей и накопления. Цифровой рубль придуман на волне цифровизации экономики как средство усиления влияния Центробанка на эмиссию денег.

По мнению аналитиков, такое нововведение позволит увеличить выручку ритейлеров и сократить прибыль банков, повысить финансовый контроль. По замыслу Банка России, электронный рубль позволит проводить операции в безналичной форме без привязки к конкретному учреждению. Следовательно, не нужно платить комиссии за обслуживание, пополнение счёта, ждать обработки операции.

Особенности такой формы валюты:

• доступ к личному цифровому кошельку обеспечивается через любой банк, участвующий в проекте;
• предусмотрена возможность проведения офлайн-расчётов через кошелёк, если нужная сумма зарезервирована на счёте;
• главная цель – увеличение доступности безналичных платежей за счёт снижения стоимости транзакций.

Каждый цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, храниться они будут на цифровой платформе Банка России. То есть, это не отражение безналичных средств на счете, а самостоятельные деньги.

Об идее запустить такую валюту ЦБ РФ заявил еще осенью 2020 года – тогда был представлен доклад и общая концепция цифрового рубля. Постепенно появлялось больше деталей, к проекту добавлялись банки и другие участники. Но понять, как все это будет работать на практике, до сих пор очень непросто.

А к 2023 году был разработан и законопроект, который закрепляет некоторые положения нового типа валюты уже на законодательном уровне.

Отличия от безналичного рубля и других криптовалют

Цифровая валюта Центробанка устроена иначе, чем фиатные (обычные), безналичные или электронные деньги. По факту, вместо децентрализации мы имеем унификацию эмиссии и движения средств. Уникальный цифровой код позволяет полностью отследить движение цифровой валюты.

Отличия цифрового от безналичного рубля:

1. Место хранения – безналичные средства размещаются на карточном или расчетном счёте конкретного банка. Цифровые рубли хранятся на единой виртуальной площадке Банка России.
2. Кэшбэк и другие бонусы. За операции с безналичными деньгами можно получать вознаграждение (кэшбэк) или просто проценты за их нахождение на счете. Цифровой рубль таких преимуществ пока лишён.
3. Условия использования. Для проведения транзакций с безналичными деньгами необходим доступ к интернету для продавца, а часто и для отправителя. Цифровым рублём можно расплатиться и при отсутствии доступа к сети, что в теории хорошо для удалённых мест.

По сути, безналичные деньги – это отражение записи по банковскому счету. Она может отражаться в приложении банка, в выписке, смс или на экране банкомата. Сами деньги при этом хранятся не в приложении и не на самой пластиковой карте, а на счете на сервере банка.

А вот цифровые деньги – это и есть сами по себе деньги. То есть, зашифрованный файл сам по себе имеет ценность денег. Это делает их в чем-то похожими на криптовалюту (там тоже ценность имеет сам файл), но цифровой рубль – не криптовалюта. Отличия такие:

1. Стоимость. Курс криптовалют – волатильный (даже стейблкоины могут «отвязываться» от доллара), в то время как один цифровой рубль всегда равен одному рублю.
2. Отслеживание платежей. Криптовалюта даёт высокий уровень анонимности, а цифровая валюта проходит через ЦБ, что предполагает полный контроль за движением средств.
3. Эмиссия. Криптовалюта «майнится» пользователями либо выпускается системой, в то время как цифровая – эмитируется Банком России.
4. Обеспеченность. Криптовалюты не имеют под собой никаких финансовых гарантий, а цифровой рубль обеспечен гарантиями Центробанка.

С точки зрения клиента отличия цифрового рубля от безналичных денег на карте будут минимальными – он и сейчас не видит всей схемы эквайринга и бухгалтерских проводок, а оплата проходит за секунды.

Для чего нужен цифровой рубль?

Самое главное преимущество цифрового рубля над наличным и безналичным расчётом:

1. Цифровой рубль сделает платежи еще быстрее, безопаснее и проще.
2. Развитие цифровых платежей приведет к снижению стоимости платежных услуг, а также денежных переводов.
3. Отправитель сможет по желанию маркировать цифровые рубли, чтобы получатель тратил их только на определенные поставленные цели. Это обеспечивает прозрачность переводов и циркулирования денежной массы.

Теперь разберем это подробнее.

В чем заключается безопасность? Все операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора, также они защищены с помощью криптографии. Банк России сможет отслеживать транзакции цифровых кошельков и дает гарантии сохранности денег.

Почему цифровой рубль будет быстрее? Транзакции с цифровыми рублями проходят через цифровой кошелек и это происходит почти мгновенно и без пауз — 24/7 (например, как сейчас работает Система быстрых платежей (СБП)). Это касается не только переводов между людьми, но и платежей на счета компаний.

В чем заключается удобство цифрового рубля над наличным и безналичным расчетом? Любой желающий прямо на платформе регулятора сможет заключать безопасные сделки (так называемые смарт-контракты). По этим контрактам оплата цифровыми рублями будет проходить в автоматическом режиме при четком выполнении заранее прописанных условий договора.

В чем прозрачность цифрового рубля? Отправитель цифровых рублей сможет маркировать их, чтобы получатель тратил их только на указанные цели. К примеру, родители смогут маркировать цифровые рубли, которые переводят своим детям, и помеченные средства можно будет потратить, к примеру, только на оплату обедов и проезда (или что-то другое).

Все это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах, и поддержит развитие цифровой экономики. Уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Цифровой рубль и криптовалюта — в чем разница

Цифровой рубль базируется на блокчейн-платформе Центробанка. Она гибридная, то есть использует централизованный и децентрализованный подход одновременно, тогда как в основе криптовалют лежит только децентрализованная система.

Децентрализованная технология подразумевает, что информация о транзакциях хранится не в одном месте, а на множестве узлов. Сделки подтверждаются также не единым центром, а большим количеством участников (узлов). Децентрализованные платформы надежнее и автономнее централизованных: если где-то происходит сбой или утечка данных, другие узлы и части цепи продолжают работать.

В только централизованном подходе отсутствует внешний контроль, поэтому у Центробанка платформа гибридная.

Несмотря на сходство, проводить аналогию между криптовалютами и цифровым рублем некорректно. Криптовалюту добывают, используя компьютерные и энергетические ресурсы, а ее курс зависим от интереса к ней криптосообщества. Bitcoin и другие нестабильные монеты фактически ничем не обеспечены, кроме спроса и предложения. 

Цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами и другими активами ЦБ, ничем в этом смысле не отличаясь от обычных (фиатных) рублей. Если случится, например, хакерская атака на платформу, то цифровые рубли не пострадают.

Наконец, цифровой рубль не подразумевает анонимности, как криптовалюта. И даже наоборот: каждый рубль с уникальным номером государству довольно легко учитывать.

Когда цифровой рубль будет введен в оборот

Программа внедрения

Четкой даты запуска цифрового рубля в России пока не известно. Однако подготовка идет полным ходом. В конце 2021 года Центральный банк РФ создал прототип платформы ЦВЦБ, а в 2022 запустил тестовый формат её использования с несколькими банками. В мае 2023 года объявили о том, что готова основная версия платформы.

Отдельно отмечается, что инфраструктура цифровой валюты (операционная и технологическая) создается собственной внутренней командой. Не задействуется зарубежный софт и иностранные высокотехнологичные компоненты.

Поэтому ЦВЦБ получит автономность даже при условии жестких санкций со стороны Запада. Используются элементы отечественного производства и свободно распространяемое ПО, которое не покинет наш рынок.

Тестирование цифрового рубля

ПСБ создал для этих целей специальное мобильное приложение. В нем удалось успешно оформить цифровой кошелек, принадлежащий физическому лицу, пополнить его с безналичного банковского счета, выполнить денежные переводы другим физическим лицам. Также без проблем получена информация о списке операций и балансе кошелька.

Отмечено, что все распоряжения на проведение операций с использованием цифрового рубля выполняются с применением криптографической защиты и подписываются в мобильном приложении непосредственно самим пользователем.

Тестирование ЦВЦБ – это многоэтапный процесс. Первой стадией стало пилотирование с привлечением реальных пользователей (старт состоялся в августе 2023 года). Правда, большинство банков обратились для этого к персоналу, чтобы те протестировали технологию от лица потенциальных клиентов. Даже при этом условии итог получился обнадеживающим.

Тестирование цифрового рубля продолжается и в 2024 году. Увеличивается число задействованных кредитных организаций и клиентов-физлиц, а также торговых точек. Запланирована проверка совершения платежей по динамическому QR-коду и проведение транзакций между компаниями.

Дата ввода в оборот цифрового рубля в РФ

Тестовый режим новой валюты продлится как минимум до 2025 года. Когда закончится этап с привлеченными банками, клиентами-физлицами и участниками корпоративного сектора, стартует официальное подключение к платформе других кредитных организаций страны.

Центральный банк РФ и Минфин представили стратегию развития финансового рынка, в которой заявили о предполагаемом внедрении ЦВЦБ во внутреннюю экономику государства в срок до 2030 года. Но ужесточение зарубежных санкций приводит к ускорению процесса.

Ведь внедрение цифрового рубля позволит также и более эффективно обходить наложенные ограничения. Так что есть вероятность, что выход цифровой валюты на российский рынок произойдет раньше, чем было запланировано изначально.

В будущем Центробанк планирует проводить трансграничные операции и обмен валюты уже с применением ЦВЦБ. Для этого организуют сотрудничество с центральными банками других государств, которые также поддерживают внедрение собственных цифровых валют. Базу для подобных расчетов пока находится в разработке.

Чтобы подобные валютные операции стали возможными, в законе о цифровом рубле предусмотрели возможность открытия счетов на платформе Центробанка кредитным организациям других стран. Так можно будет в дальнейшем совершать кросс-платежи с применением цифровых валют аналогично транзакциям через корреспондентские счета.

В Центробанке РФ считают, что совсем скоро внедрение цифровых валют кардинально поменяет инфраструктуру платежей во всем мире. Многие эксперты предполагают, что к 2028 году большая часть расчетов международного формата полностью перейдут на цифру. В результате можно будет отказаться от SWIF, от которой еще в 2022 годы отключили крупные банки РФ.

Аспекты правового регулирования

Коррективы законодательства, регулирующего правовые аспекты использования цифровой валюты, подготавливались правительством РФ одновременно с тем, как начало проводиться тестирование технологии. Придется внести правки, прежде всего, в ГК РФ, так как там содержится список объектов гражданских прав. В него планируют включить и цифровой рубль.

Дополнительно изменениям подвергнется и законодательство о ЦБ РФ. В список функций Центробанка добавят обращение цифровой валюты. Закон, наделяющий Центральный банк РФ обновленными полномочиями, подписали в июле 2023 года. 

Как это повлияет на банковскую и финансовую сферы

По изначальной идее новая форма денег не подменяет, а дополняет действующую систему расчётов. Торговые сети с удовольствием будут принимать к оплате цифровой рубль, ведь он поступит в распоряжение ритейлера немедленно и без крупной комиссии. Существующие эквайринговые схемы, построенные на обработке платежа банком, стоят дороже, плюс требуют до 3 дней для поступления денег на счёт (для клиента операция моментальная, но списание денег требует времени).

Выгоды для держателей счетов, то есть для физических лиц, менее очевидны:

• во-первых, пользователи лишатся кэшбэка, который уже сейчас стал солидной прибавкой к доходам – раз банк не зарабатывает 1,5-2% на транзакции, платить бонус не с чего;
• во-вторых, на средства, которые находятся на счетах, не будут начисляться проценты – клиентам будет выгоднее хранить деньги на обычных банковских счетах.

Впрочем, какой-то части пользователей отвязка от банков может понравиться – например, за счет работы без интернета.

Ещё менее очевидны выгоды для банков. Произойдёт отток средств с карт-счетов на подконтрольную Центробанку площадку. При этом именно кредитно-финансовые организации должны будут оказывать услугу по созданию электронного кошелька. Также банки утратят возможность получать комиссии от продавцов товаров и услуг за обработку операций.

Переход на цифровой рубль

Центробанк России начнет поэтапно подключать все финансовые организации в стране к платформе цифрового рубля с 2024 г. Об этом говорится в опубликованном на официальном сайте ЦБ проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2023 г. и период 2024-2025 гг. Уточняется, что сейчас Банк России продолжает разрабатывать цифровой рубль, который станет новой, третьей формой российской валюты в дополнение к наличной и безналичной формам.

«По свойствам цифровой рубль будет похож как на наличные деньги, так и на остатки на банковских счетах, – объясняется на сайте. – Цифровые рубли, как и наличные деньги, будут обязательством Банка России. Однако эмитировать их Банк России будет только в цифровой форме, которая характерна также для безналичных средств банков».

Сообщается, что рубли в цифровых кошельках граждан и предприятий будут учитываться на балансе Банка России и являться его обязательствами, как и выпущенные наличные деньги. Он же будет вести учет рублей. Однако клиенты будут взаимодействовать с ЦБ через приложения коммерческих банков – там они смогут открыть цифровой кошелек, провести платеж в цифровых рублях и узнать баланс.

В чём плюсы и минусы цифрового рубля для граждан и бизнеса

По словам Ольги Гоголадзе, у цифрового рубля много преимуществ, но есть и очевидные минусы.

Для граждан основные преимущества — доступность и защищённость. Цифровой кошелёк будет доступен клиентам любых банков. Чтобы пользоваться им, не нужен будет интернет. Все транзакции будут бесплатными — платить комиссию не придётся.

Цифровые рубли не могут исчезнуть со счёта, например, в случае хакерской атаки на систему. В случае кибератаки уникальный код позволит отследить и восстановить их.

Для бизнеса наиболее значимые преимущества — введение смарт-контрактов и низкие комиссии за сделку.

Цифровой рубль защитит предпринимателей от рисков неисполнения договора со стороны контрагента. А комиссия за транзакцию в цифровых рублях, по словам зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, будет составлять около 0,3%. Сейчас бизнес платит за эквайринг около 3%.

У цифрового рубля есть минусы. Например, не будет кешбэка. Банки выплачивают кешбэк из комиссии, которую взимают с продавца за эквайринг. Комиссия за транзакции в цифровых рублях будут намного ниже комиссий за эквайринг, поэтому и кешбэка не будет.

В чём разница между цифровыми деньгами и безналом

Кажется, что цифровые рубли очень напоминают безналичные. Но у них есть несколько кардинальных отличий:

• Храниться цифровые деньги будут не в банках, а на платформе Центробанка. На такие сбережения не будут начисляться проценты, как в случае с безналичными вкладами, и они не смогут участвовать в программах кешбэка и других схожих банковских программах. В то же время нет и рисков, связанных с хранением денег в коммерческом банке.
• Доступ к цифровым рублям возможен через любой банк. Мобильное приложение или кабинет на сайте банка будут играть роль лишь инструмента доступа к деньгам.

Материал по теме

Ещё одна очень полезная «валюта» — кешбэк от МТС. Объясняем, что это.